Veel ouderen willen graag doorstromen naar een kleinere woning. Vaak is daar extra geld voor nodig. Sommigen ervaren moeilijkheden bij het krijgen van een hypotheek. Jullie vroegen ons in de chat of leeftijd hierin een rol speelt.

En dat kan inderdaad zo zijn. We leggen uit hoe dat zit.

'Bijna onmogelijk'

Conny (65) en haar partner liepen er ook tegenaan, toen ze 4 jaar geleden een huis wilden kopen in Hellevoetsluis. Het lukte uiteindelijk wel, maar ze merkten dat geldschieters niet bepaald enthousiast waren over geld lenen aan een ouder echtpaar.

"Wil je verhuizen naar een ander huis, dan heb je al snel extra geld nodig. Maar het is bijna onmogelijk om een hypotheek te krijgen als je begin 60 bent." Ook huren is voor Conny geen optie. "Als je kleiner wilt wonen, denk je al snel aan een appartement, maar de prijzen zijn zo enorm hoog. Daarbij moet ik mijn hypotheek nog aflossen." Ze blijft daarom in haar koophuis wonen.

Hogere kosten

"Het kan inderdaad lastiger zijn om een woning te kopen als je 57 jaar of ouder bent", weet Carina Kloet van De Hypotheker. "Hypotheekadviseurs beoordelen 57-plussers niet alleen op basis van hun huidige financiële situatie. Ze houden ook rekening met verschillende risico's, zoals arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en overlijden."

De kosten van een overlijdensrisicoverzekering kunnen hoger zijn gezien de leeftijd. Hypotheekadviseurs houden daarnaast rekening met iemands toekomstige pensioeninkomen bij de berekening van het maximale hypotheekbedrag. Dat doen ze al 10 jaar voor de pensioendatum."

Geen hypotheekrenteaftrek meer

"Het toekomstige inkomen, dat bestaat uit het pensioen en AOW, ligt bij deze doelgroep vaak lager dan het huidige inkomen wat impact heeft op je maximale hypotheekbedrag. Daardoor kunnen ze minder geld lenen", gaat ze verder. "Het verschil in leencapaciteit is nog groter bij 57-plussers die nauwelijks pensioen hebben opgebouwd. Dit is bijvoorbeeld het geval bij zelfstandig ondernemers."

Kloet noemt nog een reden waarom het lastig is om een hypotheek te krijgen als je dichterbij je pensionering komt: "57-plussers hebben vaak een eigen woning, of een eigen woning gehad, waardoor ze niet meer of beperkt kunnen genieten van de hypotheekrenteaftrek." Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek is de koper namelijk verplicht om deze binnen 30 jaar af te lossen.

Gewend aan lage lasten

Kloet vertelt dat mensen in deze groep ook relatief vaak nog een aflossingsvrije hypotheek hebben. "Dat is een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd van 30 jaar niet verplicht bent om af te lossen. Je hoeft maandelijks alleen maar rente te betalen. Op de einddatum moet je dan in één keer de lening aflossen."

"Huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek zijn daardoor gewend aan relatief lage maandlasten." In de praktijk komen bij een nieuwe hypotheek hogere maandlasten kijken, terwijl deze groep dat moeilijk kan opbrengen omdat mensen door hun eerdere hypotheek gewend zijn aan lagere maandlasten.

Overwaarde

Maar: over het algemeen hebben mensen van 57 jaar of ouder nog genoeg mogelijkheden om een hypotheek te krijgen. Ook als er sprake is van een lager toekomstig inkomen, stelt Kloet gerust.

"Veel 57-plussers hebben al een koopwoning en brengen een (fors) bedrag aan overwaarde mee, zodat de benodigde hypotheek lager uitkomt. Ook hebben zij doorgaans spaargeld opgebouwd, wat ze een goede uitgangspositie geeft op de woningmarkt."

Krappe woningmarkt

Een nieuw huis is bijna nooit lager geprijsd of gelijkwaardig qua prijs, weet Kloet. "Door de krapte op de woningmarkt is het soms een uitdaging om een geschikte woning te vinden. Maar als deze doelgroep flexibel is met de woonwensen, lukt het vaak wel om een passende woning te vinden."

Extra aflossen

Conny kon haar huidige woning uiteindelijk kopen door haar vorige hypotheek versneld af te lossen. "Gelukkig konden we met extra aflossen wel besparen op onze hypotheek, maar niet iedereen kan dat. Dat is voor een hoop mensen niet haalbaar en dus blijven die maar zitten in een huis dat in feite te groot is." Door extra af te lossen, daalt je schuld. Het totale bedrag dat je verschuldigd bent wordt lager, daarmee ook de rentekosten en dus hoef je per maand minder te betalen.

De mogelijkheden kunnen inderdaad beperkt zijn voor de groep die binnen deze leeftijdcategorie een eerste huis wil kopen, bevestigt Kloet. "Zij hebben te maken met een lager pensioeninkomen en brengen geen overwaarde met zich mee."

Financieringsopties

Maar dit geldt niet voor iedereen, zegt ze er meteen bij. "Oudere klanten kunnen meer spaargeld hebben, waardoor ze bepaalde risico's weer opvangen."

Het advies van een hypotheekadviseur speelt dus in op het toekomstige uitgavenpatroon en eventuele wijzigingen in de maandlasten.

'Doelgroep goed informeren'

"Een hypotheekadviseur maakt een zorgvuldige analyse van de financiële situatie op korte én lange termijn. Het is belangrijk om deze doelgroep goed te informeren over eventuele aanvullende financieringsopties, zoals een overbruggingshypotheek of verzilverhypotheek."

Zo biedt een overbruggingshypotheek kopers de mogelijkheid een deel van de overwaarde alvast op te nemen, wanneer je een nieuwe huis koopt voordat je oude is verkocht. Met een verzilverhypotheek kun je de overwaarde op je woning opnemen. Het bedrag wordt dan vrij besteedbaar. Deze lening is speciaal bedoeld voor gepensioneerden met een beperkt pensioeninkomen.

Alternatieven voor het doorstromen

"Huren in de vrije sector en collectieve woonvormen of nieuwbouwprojecten gericht op senioren zijn enkele alternatieven om door te stromen op de woningmarkt", gaat Kloet verder. "Het eerstgenoemde biedt soms meer flexibiliteit en collectieve woonvormen zijn vaak aantrekkelijk vanwege lagere kosten en een betere aanpassing aan de behoeften van ouderen. Deze worden veelal gefinancierd door private initiatieven."

Kloet ziet hier een verantwoordelijkheid weggelegd voor adviseurs. "Adviseurs hebben een belangrijke rol om maatwerkoplossingen aan te dragen, rekening houdend met financiële zekerheid op de lange termijn."

President Donald Trump kondigde het gisteravond aan: Amerika gaat een importheffing van 20 procent op alle producten uit de Europese Unie doorvoeren. Wereldwijd waarschuwen economen dat dit een slecht idee is, vooral voor de VS zelf. Toch zet Trump door.

Voor Nederlandse ondernemingen met veel export naar de Verenigde Staten breken spannende tijden aan. Door de extra belasting van 20 procent worden hun producten voor de Amerikaanse consument een stuk duurder. "Dit betekent heel veel onzekerheid."

"Dit valt wel rauw op ons dak", zegt Willem Hulsebosch. Samen met zijn vrouw en zoons runt hij al jaren een bloembollenbedrijf in Julianadorp.

Andere markten

"We doen al decennialang zaken met Amerika en hebben in de loop der jaren echt een goede band opgebouwd met onze klanten in de VS", gaat Hulsebosch verder. "Die willen we graag houden. Maar als het moet, dan gaan we ons op andere markten richten."

Want de familie beseft wel dat Amerikanen zullen afhaken als bloemen door de heffing te duur worden. "Tulpen zijn geen eerste levensbehoefte. Aan het eind van je rondje supermarkt staat er een bosje bloemen. Als dat ineens 20 procent duurder is, dan denk je wel twee keer na."

'We begrijpen zijn visie'

De familie Hulsebosch is flink verweven met de Verenigde Staten. "Onze moeder is Amerikaans, we hebben familie overzee en komen er vaak", vertelt zoon Roy.

"We houden van het land en zijn zelfs pro-Trumpers. Dat klinkt misschien tegenstrijdig, maar we begrijpen zijn visie wel. Hij maakt waar wat hij zegt. Dat vinden wij ergens ook wel bewonderenswaardig. Hij zet zijn volk op één, dat is duidelijk. Daar kunnen wij in Europa nog wat van leren. Alleen dit plan, dat maakt het voor ons wel lastig."

Niet volledig afhankelijk

Toch blijft Hulsebosch positief: "We zijn gelukkig niet volledig afhankelijk van Amerika. We exporteren ook naar Engeland, China, Rusland en Kazachstan. En we hebben een uniek product. Bollen kun je maar op één plek in de wereld telen, en dat is hier, in Nederland. Door het klimaat, de bodem, de omstandigheden. Dat kan niet zomaar ergens anders. Daar hebben ze ons gewoon voor nodig.

Er zijn dus genoeg opties. "Als de ene markt moeilijk doet, dan vinden wij onze weg wel via een andere. We hebben al vaker met onzekerheden te maken gehad. Als het even tegenzit, dan nemen we genoegen met wat minder marge en stellen we investeringen gewoon even uit."

'Kennis en ervaring zit in Nederland'

"Trump ziet ons het liefst naar Amerika vertrekken", legt directeur van TTA-ISO Martin Maasland uit. Het Nederlandse bedrijf maakt landbouwmachines en heeft een grote afzetmarkt in de Verenigde Staten.

TTA-ISO heeft zelfs een kantoor in de VS zitten. "Maar de kennis en ervaring op het gebied van high-techsystemen in de tuinbouw zit hier in Nederland. Die gekwalificeerde mensen kun je niet oppakken en in Amerika neerzetten."

Prijs verlagen

Bang voor Amerikaanse concurrenten is Maasland niet. "In ons geval zijn er weinig of eigenlijk geen partijen in de Verenigde Staten die hetzelfde kunnen bieden als wij. We zien onszelf daardoor niet genoodzaakt om de winstgevendheid op onze machines te verlagen."

Maar als de prijs vanwege de invoerheffingen te hoog wordt, dan bestaat er volgens Maasland wel een kans dat de markt afneemt of zelfs helemaal stilvalt. "Dan kunnen we overwegen of we bereid zijn iets van onze marges op te geven, maar we moeten ook de salarissen van onze medewerkers kunnen betalen."

Tegenactie

Over eventuele eigen tarieven die de EU als tegenactie kan invoeren, maakt Maasland zich geen zorgen. "De grootste impact zijn uiteindelijk toch de hoge tarieven van Amerika richting Europa, omdat wij in Europa produceren."

"En andersom importeren wij weinig vanuit Amerika", gaat hij verder. "Dus als Europa hoge handelstarieven gaat invoeren, verwachten wij niet dat dat veel impact op ons heeft."

Minder groei maar geen crisis

Hoofdeconomoom van de ING Marieke Blom begrijpt de zorgen van Nederlandse ondernemers die veel exporteren naar de Verenigde Staten. "Door Trumps nieuwe invoertarieven, gemiddeld 25 procent, en zelfs 54 procent voor China krijgt ook de Europese Unie een tarief van 20 procent opgelegd. Dat leidt naar verwachting tot een exportdaling van zo'n 15 procent richting de VS. Voor Nederland betekent dat een krimp van ongeveer 0,2 procent van het BBP."

Toch is dit volgens Blom geen nieuwe economische crisis in wording. "Dit is niet te vergelijken met corona of de energiecrisis. Het is vooral een rem op de groei."

Niet terugslaan met eigen tarief

Blom verwacht dat Europa met eigen tarieven zal reageren. "Maar hoe dat uitpakt is onduidelijk, omdat we niet zeker weten hoe Trump reageert. Een handelsoorlog moeten we zien te voorkomen."

"We kunnen beter gerichte steun bieden aan getroffen sectoren. Ook kan er veel winst worden geboekt door de interne markt beter te laten werken. En er liggen veel kansen in het versterken van handelsrelaties met landen als India en Zuid-Amerika. Als we dit moment grijpen, kan Europa uiteindelijk sterker en minder afhankelijk van de VS worden. Ook voor Nederland liggen hier echte kansen."