Veel ouderen willen graag doorstromen naar een kleinere woning. Vaak is daar extra geld voor nodig. Sommigen ervaren moeilijkheden bij het krijgen van een hypotheek. Jullie vroegen ons in de chat of leeftijd hierin een rol speelt.

En dat kan inderdaad zo zijn. We leggen uit hoe dat zit.

'Bijna onmogelijk'

Conny (65) en haar partner liepen er ook tegenaan, toen ze 4 jaar geleden een huis wilden kopen in Hellevoetsluis. Het lukte uiteindelijk wel, maar ze merkten dat geldschieters niet bepaald enthousiast waren over geld lenen aan een ouder echtpaar.

"Wil je verhuizen naar een ander huis, dan heb je al snel extra geld nodig. Maar het is bijna onmogelijk om een hypotheek te krijgen als je begin 60 bent." Ook huren is voor Conny geen optie. "Als je kleiner wilt wonen, denk je al snel aan een appartement, maar de prijzen zijn zo enorm hoog. Daarbij moet ik mijn hypotheek nog aflossen." Ze blijft daarom in haar koophuis wonen.

Hogere kosten

"Het kan inderdaad lastiger zijn om een woning te kopen als je 57 jaar of ouder bent", weet Carina Kloet van De Hypotheker. "Hypotheekadviseurs beoordelen 57-plussers niet alleen op basis van hun huidige financiële situatie. Ze houden ook rekening met verschillende risico's, zoals arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en overlijden."

De kosten van een overlijdensrisicoverzekering kunnen hoger zijn gezien de leeftijd. Hypotheekadviseurs houden daarnaast rekening met iemands toekomstige pensioeninkomen bij de berekening van het maximale hypotheekbedrag. Dat doen ze al 10 jaar voor de pensioendatum."

Geen hypotheekrenteaftrek meer

"Het toekomstige inkomen, dat bestaat uit het pensioen en AOW, ligt bij deze doelgroep vaak lager dan het huidige inkomen wat impact heeft op je maximale hypotheekbedrag. Daardoor kunnen ze minder geld lenen", gaat ze verder. "Het verschil in leencapaciteit is nog groter bij 57-plussers die nauwelijks pensioen hebben opgebouwd. Dit is bijvoorbeeld het geval bij zelfstandig ondernemers."

Kloet noemt nog een reden waarom het lastig is om een hypotheek te krijgen als je dichterbij je pensionering komt: "57-plussers hebben vaak een eigen woning, of een eigen woning gehad, waardoor ze niet meer of beperkt kunnen genieten van de hypotheekrenteaftrek." Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek is de koper namelijk verplicht om deze binnen 30 jaar af te lossen.

Gewend aan lage lasten

Kloet vertelt dat mensen in deze groep ook relatief vaak nog een aflossingsvrije hypotheek hebben. "Dat is een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd van 30 jaar niet verplicht bent om af te lossen. Je hoeft maandelijks alleen maar rente te betalen. Op de einddatum moet je dan in één keer de lening aflossen."

"Huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek zijn daardoor gewend aan relatief lage maandlasten." In de praktijk komen bij een nieuwe hypotheek hogere maandlasten kijken, terwijl deze groep dat moeilijk kan opbrengen omdat mensen door hun eerdere hypotheek gewend zijn aan lagere maandlasten.

Overwaarde

Maar: over het algemeen hebben mensen van 57 jaar of ouder nog genoeg mogelijkheden om een hypotheek te krijgen. Ook als er sprake is van een lager toekomstig inkomen, stelt Kloet gerust.

"Veel 57-plussers hebben al een koopwoning en brengen een (fors) bedrag aan overwaarde mee, zodat de benodigde hypotheek lager uitkomt. Ook hebben zij doorgaans spaargeld opgebouwd, wat ze een goede uitgangspositie geeft op de woningmarkt."

Krappe woningmarkt

Een nieuw huis is bijna nooit lager geprijsd of gelijkwaardig qua prijs, weet Kloet. "Door de krapte op de woningmarkt is het soms een uitdaging om een geschikte woning te vinden. Maar als deze doelgroep flexibel is met de woonwensen, lukt het vaak wel om een passende woning te vinden."

Extra aflossen

Conny kon haar huidige woning uiteindelijk kopen door haar vorige hypotheek versneld af te lossen. "Gelukkig konden we met extra aflossen wel besparen op onze hypotheek, maar niet iedereen kan dat. Dat is voor een hoop mensen niet haalbaar en dus blijven die maar zitten in een huis dat in feite te groot is." Door extra af te lossen, daalt je schuld. Het totale bedrag dat je verschuldigd bent wordt lager, daarmee ook de rentekosten en dus hoef je per maand minder te betalen.

De mogelijkheden kunnen inderdaad beperkt zijn voor de groep die binnen deze leeftijdcategorie een eerste huis wil kopen, bevestigt Kloet. "Zij hebben te maken met een lager pensioeninkomen en brengen geen overwaarde met zich mee."

Financieringsopties

Maar dit geldt niet voor iedereen, zegt ze er meteen bij. "Oudere klanten kunnen meer spaargeld hebben, waardoor ze bepaalde risico's weer opvangen."

Het advies van een hypotheekadviseur speelt dus in op het toekomstige uitgavenpatroon en eventuele wijzigingen in de maandlasten.

'Doelgroep goed informeren'

"Een hypotheekadviseur maakt een zorgvuldige analyse van de financiële situatie op korte én lange termijn. Het is belangrijk om deze doelgroep goed te informeren over eventuele aanvullende financieringsopties, zoals een overbruggingshypotheek of verzilverhypotheek."

Zo biedt een overbruggingshypotheek kopers de mogelijkheid een deel van de overwaarde alvast op te nemen, wanneer je een nieuwe huis koopt voordat je oude is verkocht. Met een verzilverhypotheek kun je de overwaarde op je woning opnemen. Het bedrag wordt dan vrij besteedbaar. Deze lening is speciaal bedoeld voor gepensioneerden met een beperkt pensioeninkomen.

Alternatieven voor het doorstromen

"Huren in de vrije sector en collectieve woonvormen of nieuwbouwprojecten gericht op senioren zijn enkele alternatieven om door te stromen op de woningmarkt", gaat Kloet verder. "Het eerstgenoemde biedt soms meer flexibiliteit en collectieve woonvormen zijn vaak aantrekkelijk vanwege lagere kosten en een betere aanpassing aan de behoeften van ouderen. Deze worden veelal gefinancierd door private initiatieven."

Kloet ziet hier een verantwoordelijkheid weggelegd voor adviseurs. "Adviseurs hebben een belangrijke rol om maatwerkoplossingen aan te dragen, rekening houdend met financiële zekerheid op de lange termijn."

Het lijkt onmogelijk om de band tussen Volodymyr Zelensky en Donald Trump te herstellen, maar voormalig topdiplomaat Ed Kronenburg ziet toch mogelijkheden. "Maar Zelensky moet absoluut niet proberen met vleierij in een goed blaadje bij Trump te komen."

Ook Kronenburg heeft met verbijstering gekeken naar de beelden van het moment waarop het misging tussen de Amerikaanse en Oekraïense president. "In mijn lange carrière heb ik dit nog nooit meegemaakt."

Over verschillen heenstappen

Die diplomatieke carrière is inderdaad lang: Kronenburg werkte jarenlang op het ministerie van Buitenlandse Zaken, en voor de Europese Commissie en later voor de NAVO in Brussel. Ook was hij namens Nederland ambassadeur in Frankrijk en China.

Zelensky en Trump liggen elkaar duidelijk niet, maar het is volgens hem niet ongewoon dat wereldleiders elkaar niet mogen. "Maar normaal gesproken is dat geen probleem, omdat leiders over het algemeen over hun verschillen heenstappen in het landsbelang."

Juiste toon in tweet

Dat gebeurde vorige week vrijdag duidelijk niet in de Oval Office: Zelensky vertrok uiteindelijk met ruzie uit het Witte Huis. Toch zal Oekraïne weer met de Verenigde Staten om tafel moeten om te onderhandelen over het beëindigen van de door Rusland gestarte oorlog in het land.

Hoe kan Zelensky dat het beste aanpakken? De grootste fout die hij op dit moment kan maken is Trump te veel tegemoet komen, zegt Kronenburg. Volgens hem was de toon die Zelensky na de ruzie aansloeg in zijn tweet precies goed.

'Uit positie van kracht'

Zelensky zei in zijn bericht op X het voorval te betreuren en sprak nog een keer zijn waardering uit voor de Verenigde Staten en president Trump. Maar hij bood geen excuses aan voor de woordenwisseling. "Hij moet ook absoluut niet proberen met vleierij in een goed blaadje bij Trump te komen, want dat zie ik als een teken van zwakte", zegt Kronenburg.

"Trump zal het in eerste instantie misschien nog wel waarderen, maar hij kan daardoor ook het idee krijgen dat hij nog meer macht over Zelensky heeft", legt de oud-topdiplomaat uit. "Je laat dan eigenlijk zien dat je afhankelijk van hem bent. Het is altijd beter om vanuit een positie van kracht met iemand te praten. Je moet duidelijk maken dat het ook in het Amerikaanse belang is om weer met elkaar om tafel te gaan."

Contact via bondgenoten?

Als de verhoudingen zo verstoord zijn is het bijna onmogelijk om weer samen te komen, weet Kronenburg. "Wat het in dit geval nog extra moeilijk maakt, is dat dit voor het oog van de camera's is gebeurd en daarna de hele wereld is overgegaan." Zelf de telefoon pakken, helpt volgens hem dan meestal niet.

"Maar wat je wel kunt doen, is contact leggen via bondgenoten", noemt hij als oplossing. "Het gebeurt in de internationale diplomatie vaker dat mensen niet meer met elkaar door één deur kunnen. Wat je dan probeert, is het contact weer te herstellen via mensen die nog wel met beide partijen praten. Die kunnen dan bemiddelen."

Republikeinen durven niet

Het beste is om dat te doen via een persoon die dicht bij Trump staat, het liefst iemand uit zijn eigen partij. Zelensky had tot deze week een trouwe bondgenoot in de Republikeinse senator Lindsey Graham, die Oekraïne altijd heeft gesteund in de oorlog tegen Rusland.

Maar Graham nam nadrukkelijk afstand van Zelensky na diens bezoek aan het Witte Huis. Veel andere opties zijn er niet binnen de Republikeinse partij, waar niemand zich op dit moment lijkt te durven uitspreken tegen partijleider Trump.

Starmer en Macron inschakelen

"Ik vind het heel erg verstandig dat Zelensky de Britse premier Keir Starmer en de Franse president Emmanuel Macron heeft ingeschakeld", zegt Kronenburg over het handelen van de Oekraïense president. "Dat zijn trouwe bondgenoten die voor hem door het vuur gaan en die ook kortgeleden nog bij Trump op bezoek zijn geweest."

"We weten vooral van Starmer dat hij regelmatig met Trump belt, dus dat is een waardevolle ingang waar je gebruik van kunt maken. En we zien dan ook dat Starmer die bemiddelende rol oppakt", legt de voormalig topdiplomaat uit. "Maar garanties of het hem lukt om de banden weer te herstellen zijn er alleen niet. Diplomatie blijft mensenwerk."

Wat wil Donald Trump?

Daarbij is het ook belangrijk om te weten welk doel een wereldleider heeft, in dit geval de Amerikaanse president, vertelt hij. Wil Trump vooral de banden aanhalen met de Russische president Vladimir Poetin? Wil hij koste wat kost vrede en is hij bereid daarvoor een stuk van Oekraïne op te offeren? Of wil hij toch vooral een goede 'grondstoffendeal' sluiten waar de Amerikanen wat aan hebben?

Het zijn vragen waar niemand op dit moment het antwoord op weet, en dat is volgens Kronenburg erg ongebruikelijk. "We weten dat de Amerikanen al contact hebben met de Russen. Wat is daar besproken? Komt er een ontmoeting tussen Trump en Poetin? Er zijn op dit moment nog erg veel vragen. Het is voor Oekraïne erg belangrijk om duidelijk te krijgen wat de inzet is van Trump. Dat maakt de gesprekken daarna ook een stuk makkelijker."

Europa keek 80 jaar naar de VS voor haar veiligheid. Maar nu gooit Donald Trump het roer drastisch om: de Amerikanen lijken niet meer vanzelfsprekend onze bondgenoot. Hadden we dit kunnen zien aankomen? En hoe nu verder? "Ook een strategische kans."

We spraken erover met Haroon Sheikh, filosoof en bijzonder hoogleraar Strategic Governance of Global Technologies aan de Vrije Universiteit in Amsterdam. Hij zit als sociaal wetenschapper ook in de Wetenschappelijke Raad voor Regeringsbeleid.

In hoeverre hadden we deze kantelende wereldorde kunnen zien aankomen?

Er is al langere tijd de ontwikkeling gaande waarbij de Verenigde Staten steeds meer aandacht hebben voor Azië, legt Sheikh uit. "Voor de Amerikanen is de rivaliteit met China eigenlijk het grootste geopolitieke thema en Rusland is secundair. Dat geldt voor Amerika in het algemeen, maar bij Trump zie je dat de Russen geen groot probleem zijn."

Dat zien wij in Europa toch anders, gaat de hoogleraar verder. "Voor Europa is China niet per se een grote directe bedreiging, maar Rusland wel. Dat maakt eigenlijk dat er vanuit Europa en vanuit de Amerika nu heel anders naar de wereld wordt gekeken."

Volgens hem waren we in Europa wel langzaamaan gewend geraakt aan het idee dat Amerika ons niet voor altijd zou blijven beschermen. "Maar wat Trump nu duidelijk maakt, is iets nog veel ingrijpenders: op sommige gebieden ziet Amerika ons zelfs als een tegenstander. Dit besef komt als een schok, want de wereldorde waarin we dachten te leven, verschuift sneller dan we hadden verwacht."

Zijn gedeelde waarden tussen Europa en de Verenigde Staten nog relevant?

Sheikh noemt het beleid van Trump 'transactioneel', waarin geen ruimte is voor absolute bondgenoten en absolute waarden. "Elke relatie heeft als kern: wat gaat erin en wat komt eruit? Als een bondgenoot veel vraagt, maar weinig teruggeeft, dan vindt Trump dat die relatie geëvalueerd moet worden."

Dit perspectief zorgt er nu dus voor dat zelfs traditionele bondgenootschappen continu ter discussie staan, legt hij uit. "Dat geldt voor ons in Europa ten aanzien van onze defensie-uitgaven, maar ook voor Oekraïne. Als Amerika wapens en steun biedt, dan willen ze daar grondstoffen en dankbaarheid voor terugkrijgen."

Dat is een groot verschillende met het buitenlandbeleid van eerdere Amerikaanse presidenten, ziet de hoogleraar. Voorgangers van Trump benadrukten altijd dat bepaalde bondgenoten, waarden en instituties onvoorwaardelijke steun verdienden van de Verenigde Staten.

Is dit de wake-upcall die Europa echt in beweging zal krijgen?

We hebben in het verleden gezien dat crises ook positieve gevolgen voor Europa hadden, zegt Sheikh. "De financiële crisis zorgde ervoor dat we op economisch en financieel gebied beter gingen samenwerken. Door covid mocht de Europese Commissie opeens medicijnen samen inkopen", noemt hij als voorbeelden. En door de inval van Rusland in Oekraïne is Europa gaan nadenken over gezamenlijke sancties en een soort buitenlandbeleid waarbij de economie wordt ingezet."

De Europese Unie heeft volgens hem dus in het verleden bewezen dat de lidstaten gezamenlijk kunnen omgaan met uitdagende omstandigheden. "Maar wat daarvoor nodig is, is dat de crisis lang genoeg duurt en zich langzaam voltrekt. We hebben tijd nodig om structuren op te bouwen, dan kan Europa ook deze crisis goed te boven komen."

Tegelijkertijd proberen landen als Frankrijk en Italië nu al wel een-op-eenrelaties met de VS aan te gaan om geen sancties te krijgen die andere landen mogelijk wel krijgen, ziet hij. En dat is niet verstandig voor Europa als geheel, denkt de hoogleraar. "De enige manier waarop we met Amerika op een gelijkwaardige manier kunnen onderhandelen is als we dat als eenheid doen."

Welke strategische opties heeft Europa nog?

Juist doordat de VS op dit moment zoveel landen van zich afstoten, kan er voor Europa ook een kans ontstaan om zich te profileren als dé plek waar bepaalde waarden en vrijheden wél worden gerespecteerd, zegt Sheikh. "Europa zal meer verantwoordelijkheid moeten nemen." Maar dat betekent volgens hem ook: beter worden in machtspolitiek. "Europa zou bijvoorbeeld heel sterk de hand naar Canada kunnen uitreiken, een land dat heel dicht bij ons staat, en nu op dezelfde manier eigenlijk problemen met de Amerikanen heeft."

Daarnaast ziet de hoogleraar ook kansen voor een nauwere samenwerking met India, waar Commissievoorzitter Ursula von der Leyen vorige week nog met een zware EU-delegatie was om de banden aan te halen. "India is ook een groot land, een sterk land dat onafhankelijk wil zijn, maar ook een land dat veel minder sterk is dan de Verenigde Staten en China. Dat betekent dat de EU en India best interessante partners voor elkaar kunnen zijn."

Welke risico's brengt deze nieuws koers van Amerika met zich mee?

De Verenigde Staten zijn nog steeds het machtigste land ter wereld en dat betekent dat als Trump besluit om de regels los te laten, hij op korte termijn veel kan winnen maar op langere termijn ook veel kan verliezen, benadrukt Sheikh.

Andere landen zullen zich in zo'n situatie ook minder aan internationale regels en afspraken gaan houden, verwacht hij. "Als Trump het zelf oké vindt om andere landen te bedreigen met hun soevereiniteit, opent dat de deur voor landen als China, Rusland en Iran om dat ook te doen richting andere landen."

Een ander risico is volgens hem dat andere landen zich zullen organiseren om met een tegenreactie te komen. "Je ziet nu al dat de Chinezen de hand uitreiken naar Europa. China zegt eigenlijk: 'Moeten wij niet gezamenlijk een antwoord formuleren?'" Strategisch kan Europa soms wel naar China kijken om de Verenigde Staten uit balans te brengen, denkt hij. "Maar veel belangrijker is het om op zoek te gaan naar andere soorten bondgenoten." Zoals dus bijvoorbeeld India, zegt Sheikh tot slot.